Kostenloses Geschäftskonto? So findest Du als Selbständiger oder Geschäftsführer die perfekte Lösung!

Kohle. Zaster. Penunsen. Ganz egal welchen Ausdruck Du für Deine Moneten, äääh Dein Geld, auch nutzt. Irgendwo muss es ja hin. So eint Dich ein Problem mit jedem Unternehmer dieser Welt.  Alle standen und stehen irgendwann vor der Qual: Die Auswahl eines Geschäftskontos, dass auch die Bedürfnisse eines Einzelunternehmers berücksichtigt. Und wie es in der heutigen Zeit nun mal so ist, sollte es möglichst ein kostenloses Geschäftskonto sein.

Streng genommen kannst Du als Freiberufler und Einzelunternehmer auch Dein privates Girokonto nutzen. Das wäre sogar mit den Vorschriften des Handelsgesetzbuchs und den Grundsätzen ordnungsgemäßer Buchführung vereinbar.

Aber ich rate Dir DRINGEND davon ab.

Private und geschäftliche Finanzen solltest Du streng voneinander trennen. Das macht Dein Leben einfacher.

Und nicht nur Deins.

Nicht nur, dass Dein Steuerberater weniger Arbeit dabei hat, Deine Belege zu sortieren und zu buchen. Auch wenn es bei einem Einzelunternehmer aktuell nicht sehr wahrscheinlich ist, als solcher kannst Du eine Betriebsprüfung nicht kategorisch ausschließen. Und solltest Du mal in die unangenehme Situation einer Betriebsprüfung durch das Finanzamt kommen, dann möchtest Du ja nicht gleich auch Deine privaten Finanzen offenlegen.

Oder?

Also macht es Sinn, dass Du Dir frühzeitig Gedanken machst, wo Du ein Geschäftskonto eröffnen möchtest und welche Ansprüche Du hast.

Mal ganz abgesehen von Deinen Ansprüchen. Es gibt so ein paar Dinge, die Du bei der Auswahl Deines Geschäftskontos beachten solltest.

Was ich meine? Das klären wir jetzt sofort. Wenn Du ein Geschäftsführer für Einzelunternehmer im speziellen suchst, habe ich gleich auch noch einen besonderen Tipp für Dich (Achtung Spoiler-Alarm).

Also stay tuned und legen wir los!

Geschäftskonto bei einer Direktbank oder Filialbank?

Das ist die ganz grundsätzliche Frage, vor der Du stehst. Reicht Dir eine Direktbank oder soll es lieber die klassische Filialbank sein?

Diese 4 Entscheidungskriterien sollten Dir bei der Entscheidung helfen.

Geschäftskonto anonym oder mit persönlicher Note?

Das ist wohl eher eine Typfrage. Bist Du eher der Typ, dem es ausreicht mit seiner Bank eher anonym, als via Telefon oder Internet kommunizieren zu können oder stehst Du auf den persönlichen Kontakt und möchtest gerne auch mal ein persönliches Wort mit dem Banker Deines Vertrauens wechseln?

Im Gegenzug ist zum Beispiel Online-Banking und auch die papierlose Kommunikation mit Filialbanken häufig nicht ganz so weit ausgebaut wie mit Direktbanken. Wenn Du also eher der Onlinetyp bist, wie ich es an dieser Stelle bin, dann wird Dir eine Direktbank wohl eher in die Karten spielen.

Ich finde, hier gibt es kein richtig oder falsch – überleg halt, was besser zu Dir passt.

Die Kosten eines Geschäftskontos

Jetzt wird es etwas handfester. Ein Blick auf die monatliche Grundgebühr kann da nur ein erster Schritt sein. Direktbanken haben bei den Gebühren klar die Nase vorn. Die Kostenvorteile durch den Verzicht auf ein dichtes Filialnetz geben sie an ihre Kunden weiter. In vielen Fällen erhältst bei den Direktbanken sogar ein kostenloses Geschäftskonto – am Ende wird einfach ein normales Girokonto dazu eröffnet. 

Aber nicht jede Bank erlaubt die Nutzung der kostenlosen Konten für unternehmerische Zwecke. Schau besser in den Allgemeinen Geschäftsbedingungen der jeweiligen Bank nach, bevor Du ein Konto eröffnest.

Also, kostenseitig haben Direktbanken zumeist die Nase vorn. Nur hier findest Du ein kostenloses Geschäftskonto.

Bargeld und Geschäftskonten

Zunächst mal etwas ganz Grundsätzliches zum Thema Bargeld im Geschäftsalltag.

Wann immer es geht und bitte setz’ Dich wirklich ernsthaft mal an einem regnerischen Nachmittag mit dem Thema auseinander, also wenn nur irgendwie möglich, dann verzichte auf Bargeld in Deinem Unternehmeralltag. 

Wenn Du regelmäßig mit Bargeld agierst, in welche Richtung auch immer, musst Du ein Kassenbuch führen. Sobald Du dann eine Betriebsprüfung bekommst und der freundliche Herr vom Finanzamt findet eine Unregelmäßigkeit oder sowas, dann.......

Ich weiß, es gibt Branchen, da kannst Du nun mal nicht auf Bargeld verzichten. Während das Bezahlen von Handwerker-Rechnungen in der Zwischenzeit weniger geworden ist (spätestens nachdem eine steuerliche Anerkennung nur bei Überweisung des Rechnungsbetrages noch möglich ist), ist dies im Einzelhandel oder in der Gastronomie noch üblich.

Wenn dies bei Dir der Fall ist, dann werden Direktbanken für Dich ausscheiden. Denn Bareinzahlung auf ein Geschäftskonto bei einer Direktbank ist nicht vorgesehen.

Hier punkten die Filialbanken. Diese haben Tag-Nacht-Tresore oder Einzahlsysteme für ihre Kunden – aber eben auch nur für ihre Kunden.

Naja und dann gibt es ja auch noch den anderen Fall. Du möchtest Geld abheben. 

(Und glaub mir, wenn Du die glitzernden Augen des freundlichen Herren vom Finanzamt mal live gesehen hast, wenn er einen Fehler in Deinem Kassenbuch gefunden hat, dann möchtest Du gar kein Bargeld mehr....)

Jedenfalls ist die Bargeldversorgung für Kunden der Direktbanken einfach zu lösen, auch ohne eigene Geldautomaten. Üblich ist etwa die gebührenfreie Nutzung fremder Automaten über eine Kreditkarte. In vielen Fällen ist dies sogar gebührenfrei möglich. 

Wenn dein Geschäftskonto mal leer ist: Unternehmenskredite

Ja, auch der Fall kann eintreten. Entweder, weil Dein Business nicht ganz so läuft, wie Du Dir das vorstellst oder weil größere Investitionen anstehen. Dann brauchst Du einen Kredit.

Häufig steht Dir auf dem Geschäftskonto ein sog. Kontokorrentkredit zur Verfügung, also eine Kreditlinie, über die Du frei entscheiden kannst - wie beim privaten Girokonto der Dispokredit.

Ob Du so einen Kontokorrentkredit haben möchtest oder nicht, ist natürlich wieder eine „Geschmacksfrage“. Wenn Du diese damit verbundene, gefühlte Flexibilität haben möchtest, dann hilft es Dir mit einem Finanzplan, den Du ja sowieso für die Unternehmenssteuerung vorliegen hast, zur Bank zur gehen. 

Sofern Dein Finanzplan logisch nachvollziehbar und fehlerfrei ist, kannst Du auf diese Weise sogar die Höhe Deines Kredites bestimmen.

Achtung: So ein Kontokorrentkredit ist teuer. Nicht selten zahlst Du mehr als 10% Zinsen für den in Anspruch genommenen Betrag. Das ist auf keinen Fall sinnvoll, wenn Du nicht nur einen ganz kurzfristigen Liquiditätsengpass überbrücken möchtest. Im Rahmen einer handfesten Unternehmenskrise oder wenn Du eine Investition tätigen möchtest, rate ich Dir mit Deiner Filialbank über einen „normalen“ Kredit zu verhandeln. 

Upps, der Frosch ist schon aus dem Glas: Ja, ich rate in diesem Fall eher zu einer Filialbank mit einem persönlichen Ansprechpartner. Natürlich kannst Du auch über Direktbanken Kredite erhalten, aber häufig macht die persönliche Note, hier einen entscheidenden Unterschied.

ABER:

Erst recht, wenn Du Einzelunternehmer bist, aber auch wenn Du für Angestellte verantwortlich bist: Du solltest einen Kredit, egal in welcher Form, unbedingt vermeiden. Einzige Ausnahme sind für mich Investitionen in sehr großer Höhe. Dann steigerst Du ja auch den Wert Deines Unternehmens und in solchen Fällen kann eine Fremdfinanzierung sogar sehr sinnvoll sein. 

In allen anderen Fällen rate ich Dir, dass Du Dich lieber mit Deinen Finanzen ernsthaft beschäftigst und prüfst, ob Du Deine Zahlen wirklich im Griff hast. Mit ein paar einfachen Gewohnheiten, die wirklich jeder Unternehmer übernehmen kann, kannst Du einen Kontokurrentkredit sicher vermeiden. Solltest Du hierzu Fragen haben, dann folge diesem Link.

Meine Suche nach dem perfekten und möglichst kostenlosen Geschäftskonto für Einzelunternehmer

Ich hatte es versprochen. Und ich stehe zu meinem Wort. Immer.

Natürlich stand auch ich vor dieser Entscheidung. Und ich habe sie mir nicht leichtgemacht. Ganz zu Beginn, habe ich sogar ein verwaistes Girokonto, das ich kaum nutzte dafür genommen. Aber als sich das Business so langsam entwickelte, war für mich schnell klar, dass jetzt ein richtiges Geschäftskonto her muss.

Also habe ich mich aufgemacht und recherchiert und dann schnell einen Zettel rausgeholt und meine Antworten auf die oben vorgestellten Kriterien erarbeitet.